在当前复杂的经济形势和不断变化的政策环境下，工程保函行业面临着新的挑战和机遇。工程保函作为一种重要的投融资担保工具，在促进基础设施建设、支持实体经济发展方面发挥着重要作用。然而，该行业也存在一些问题和痛点，如信用风险管理能力有待提升、业务集中度高、行业标准不统一等。如何应对这些挑战，促进工程保函行业健康可持续发展，成为业内关注的焦点。
工程保函是银行或非银行金融机构（保函机构）应承包人或供货商（申请人）申请，根据申请人的委托，对申请人在与工程项目发包人或买方（受益人）签订的工程承包合同或物资供货合同（工程合同）项下的义务提供书面承诺，保证其在工程合同履行过程中或履行完毕后一定时期内，按约定条件向受益人承担支付款项责任的书面担保文件。
我国工程保函行业起步较晚，但发展迅速。根据中国银行业协会发布的《中国保函业务发展报告（2021）》，2020年工程保函业务量达到13.47万笔，业务金额为1.38万亿元，同比分别增长24.50%和27.24%。工程保函在促进基础设施建设、支持中小企业发展、提升经济运行效率等方面发挥了重要作用。
尽管工程保函行业发展迅速，但仍然存在一些问题和挑战：
信用风险管理能力有待提升：工程保函业务涉及多个利益相关方，包括保函机构、申请人、受益人、工程项目等。一旦申请人出现履约问题，保函机构需要承担支付责任。目前，部分保函机构的信用风险管理能力有待提升，缺乏有效的风险识别、评估和控制机制，导致信用风险事件时有发生。
业务集中度高：根据上述报告，2020年工程保函业务量排名前10的保函机构业务量占市场总量的77.69%，业务集中度较高。这意味着大部分保函机构的业务规模较小，在行业中的竞争力和影响力有限。业务集中度高也意味着风险集中，一旦出现问题，可能对整个行业造成影响。
行业标准不统一：工程保函行业缺乏统一的标准和规范，不同保函机构的业务流程、风控要求、收费标准等存在差异。这导致市场竞争不公平，也给监管带来一定困难。此外，工程保函的电子化、智能化水平有待提升，纸质保函仍占主导地位，制约了行业效率的提升。
担保方式单一：目前，工程保函主要采用现金或银行存款质押的方式提供担保。这种担保方式占用申请人的流动资金，增加了其资金压力。此外，部分中小企业由于缺乏足够的抵押物，难以获得工程保函支持，影响了工程保函的普惠性。
法律环境有待完善：目前，我国尚未出台专门的工程保函法律法规，相关监管政策有待进一步明确和完善。在实际业务中，也存在着保函被用于担保目的之外的情形，如垫资、融资等，增加了保函机构的风险。
针对上述问题，促进工程保函行业健康可持续发展，可以考虑以下措施与建议：
加强信用风险管理：保函机构应加强信用风险管理能力建设，建立完善的风险识别、评估和控制机制。加强对申请人的尽职调查，充分了解其财务状况、经营能力和过往履约记录等。同时，加强与政府部门、行业协会等机构的合作，获取更多信息和数据，提升风险管理水平。
推动业务创新与多元化：保函机构应积极探索创新业务模式，开发多元化产品，满足不同客户的需求。如开发履约保证保险、工程担保债券等创新产品，提供非资金担保服务，帮助申请人减少资金占用，提升工程保函的普惠性。
推动行业标准化建设：行业协会应发挥主导作用，推动制定统一的工程保函业务规范和标准，包括业务流程、风控要求、收费标准等。同时，推动保函电子化、智能化建设，提升行业效率和透明度。
加强法律法规建设：推动出台专门的工程保函法律法规，明确监管政策，规范市场秩序。加强对保函用途的监管，防范保函被用于担保目的之外的情形。同时，加强对申请人和受益人的教育和宣传，提升其合规意识和风险意识。
加强行业自律与监督：行业协会应加强行业自律，推动建立行业黑名单制度，对失信行为进行联合惩戒。同时，加强与监管部门的沟通与合作，推动建立有效的监督管理机制，提升行业整体风险管理水平。
以某大型银行为例，该银行在工程保函业务中采用区块链技术，实现了业务流程的透明化和可追溯性。通过区块链平台，该银行可以与政府部门、工程项目方、申请人等实时共享信息和数据，提升了信用风险管理能力。同时，区块链技术也提高了业务效率，缩短了业务办理时间。
工程保函行业在促进基础设施建设、支持实体经济发展方面发挥着重要作用。面对当前复杂的经济形势和政策环境，工程保函行业需要加强信用风险管理，推动业务创新与多元化，提升行业标准化和法律法规建设水平，从而促进健康可持续发展。相信通过行业协会、保函机构和监管部门的共同努力，工程保函行业将迎来更加光明的前景，更好地服务于实体经济和基础设施建设。
