近日，多家银行纷纷收紧了履约保函的发放政策，让不少企业感到一丝紧绷。履约保函作为一种信用担保工具，在商业活动中发挥着重要作用。然而，银行为何要收紧履约保函？企业又该如何应对这一变化？这些问题成为困扰企业家的热点话题。
履约保函的“身世之谜”
履约保函，是银行为企业出具的一类特别保证，它向受益人承诺，若履约方（即申请保函的企业）未能履行一定合同义务，银行将作为担保人进行补偿。这种“信用背书”为企业间交易带来了便捷，也为经济活动添砖加瓦。
但是，由于其使用门槛较低、风险较大，履约保函在一定程度上也被一些企业“滥用”，甚至出现一些不良现象。因此，银行开始审慎对待，收紧发放政策。
企业的“保函”之困
对于企业而言，履约保函的价值不言而喻。它能为企业带来资金周转的便利，提高企业在商业谈判中的筹码。尤其是对于一些中小型企业，保函如同一张“信用卡”，为企业开拓市场、参与竞标提供助力。
但银行的“收紧政策”无疑为企业带来了挑战。一些企业可能面临保函到期续办被拒的局面，或是在申请新保函时遇到困难。这如同给企业资金链上了一道“紧箍咒”，让本来就不易运营的企业雪上加霜。
以建筑业为例，保函是企业参与工程项目必备的“通行证”。而今，一些银行不再向一些中小型建筑企业提供保函，或是在续发时设置较高的门槛。这就好比给企业设了一道“障碍赛”，让它们在市场中更显被动。
银行的“风险平衡术”
作为金融机构，银行需要平衡风险与收益。在经济形势波动、企业经营不确定性增加的情况下，银行收紧履约保函的发放，实际上是风险管控的举措之一。
对于银行而言，履约保函具有较强的风险特性。如果企业发生违约，作为担保方的银行需要迅速、足额地向受益人进行赔偿，而追偿违约企业则较为困难。尤其是部分企业在申请保函时，提供的信息披露不充分、不真实，甚至存在“造假”情况，这进一步增加了银行的风险。
此外，与企业相比，银行在发放保函时具有信息不对等的情况。一些企业在申请保函时，可能隐瞒真实经营状况，或因管理不善、风险控制不足而导致企业信用急转直下。而这些情况都将在银行发放保函后暴露无遗，给银行带来损失。
所以，在“防范风险”的大前提下，银行有必要对履约保函进行更严格的把控。
企业内部“强筋骨”
面对银行的“紧箍咒”，企业应从内部着手，加强自身“筋骨”建设。
提升企业信用：企业应致力于提升自身信用评级，加强财务管理和风险控制。这包括优化企业治理结构、提高信息透明度、改善现金流管理等。通过提升企业整体实力，让银行更放心地将“信用背书”交给你。
完善风控体系：建立健全的风险控制体系，是企业应对市场变化的重要防线。企业应预先评估项目风险，加强对项目全生命周期的资金流向管理，确保每笔资金使用都安全可控。同时，建立严格的内控机制，避免因管理不善而导致的信用危机。
细化合同条款：在申请履约保函时，企业应确保合同条款清晰、详细，将可能影响履约的各种情况预先考虑在内，并明确各方责任。在**上降低履约争议，也为银行提供更可靠的参考依据。
银行选择“**化”
面对复杂多变的市场，银行也应采取更**的策略，在风险把控的基础上，更全面地考虑企业实际情况。
科学评估企业信用：银行应利用**的信用评级模型，综合考虑企业的经营状况、信用历史、项目可行性等因素，对企业进行全方位、动态的信用评估。根据评估结果，有针对性地调整保函发放策略，确保发函风险可控。
优化风控管理：银行应加强对企业经营情况的监测和分析，尤其关注企业的资金流向和实际经营能力。若发现企业经营出现异常迹象，可及时采取预警措施，或与企业进行积极沟通，找到解决方案。
因企制宜、因项目制宜：银行在审核保函时，应更加注重企业个案分析，全面了解企业的行业地位、项目情况等要素。避免“一刀切”式地拒绝续发或新增保函，而应根据企业实际需求，有选择地提供保函服务。
监管机构的“助力”
在履约保函领域，监管机构的作用不可或缺。通过出台指导意见、加强监督管理，为银行和企业提供更加明确的遵循，也能为市场注入信心。
加强行业指导：相关监管部门可出台关于履约保函的指导意见，明确保函用途、申请条件、发放标准等，为银行和企业提供明确的方向。同时，可鼓励银行间开展履约保函业务合作与风险共享，降低单个银行的风险负担。
完善法律法规：通过完善相关法律法规，明确履约保函的法律地位、违约责任等，为市场主体提供更有力的法律保障。同时，加强对不良企业的惩戒力度，提高企业违约成本。
提升信息透明度：监管机构应推动企业信息披露的透明化，建立完善的企业信用信息共享机制，为银行提供更全面、真实的企业信用参考。
在某市城市建设项目中，A公司中标了一项工程。按照要求，A公司需要在开工前提供由银行出具的履约保函。
A公司为当地知名企业，但此前曾因管理不善，出现过经营危机。虽然在短时间内整改有成效，但银行在审查后，仍对企业持谨慎态度，拒绝为其提供履约保函。A公司面临失信于政府、无法中标的风险。
在这种情况下，当地政府部门和银行进行沟通协调，综合考虑企业的整改情况、项目重要性等因素，决定为A公司提供保函。同时，政府部门也为银行提供风险补偿，以鼓励其支持地方重点项目建设。
**终，在各方努力下，A公司如期获得了履约保函，项目顺利开工。而银行通过与政府部门的合作，也化解了企业信息不对称带来的风险，实现了“风险共担”。
银行收紧履约保函，虽然为企业带来一定影响，但实际上也是金融机构在经济新形势下的风险应对之举。企业应积极应对，加强自身建设，提升信用水平；银行则应**把握风险，为可靠企业提供更有力的支持。
在监管机构的引导下，通过银行、企业的共同努力，定能化解履约保函带来的困扰，为市场注入活力，实现银行与企业的共赢。在“解咒”之后，企业能更放心地前行，银行也能更安心地“保驾护航”。
