近日，有企业向笔者反映，在为工程项目申请银行保函过程中遇到了麻烦，银行方面以各种理由拒绝出具保函，导致工程进度受阻、资金周转困难。类似这样“拒收银行保函”的情况时有发生，企业该如何应对？面对银行的“拒收”行为，又该怎么样保障自身合法权益？今天我们就来深入探讨一下这个问题。
银行业内“合规”风气的盛行，导致银行工作人员在为企业出具保函时更加谨慎。由于银行保函具有信用担保性质，稍有不慎就可能给银行带来巨大风险。因此，一些银行为了规避风险，对保函业务严加把关，甚至出现“一刀切”的情况，以各种理由拒绝为企业开具保函。
银行会根据企业的资质、信用情况来评估其开具保函的风险。如果企业资质不够，或信用记录不佳，例如曾出现过拖欠贷款、票据违约等情况，银行就会认为其开具保函的风险较高，从而拒绝为企业提供此项服务。
有时候，企业在申请银行保函时，无法向银行提供清晰的保函使用目的，或所给的用途不明确、不合理。在这种情况下，银行出于谨慎考虑，有权拒绝开具保函。因为根据不同用途，保函的风险程度也会有所不同。
开具银行保函需要有相应的担保物，如果企业无法提供充足的抵押物，或抵押物质量不高，银行就可能拒绝出具保函。在实际工作中，一些企业的资产大多为不动产，而银行偏向于选择可变现的优质抵押物，因此也成为“拒收”的原因之一。
面对银行的保函拒收行为，企业可采取以下几项措施妥善解决：
企业应首先了解银行拒绝出具保函的原因，积极与银行沟通，询问是否有可改进的地方。通常情况下，银行会明确说明拒收的原因，例如企业信用问题、用途不明等。了解原因后，企业可根据反馈进行相应的改进，例如整改企业信用记录、完善申请材料等。
如果与银行沟通后仍无法达成一致，企业可将申请目标转向其他银行机构。不同银行对保函业务的风险控制标准不完全一样，或许一些银行会更符合企业的需求。企业可多跑几家银行，将自己的需求与银行的业务政策进行对接，提高申请通过率。
在选择银行时，企业可考虑以下几点：
了解银行的保函业务偏好：不同银行有不同业务重点，一些银行更偏向于为特定行业或企业类型提供保函服务，例如国有银行、大型商业银行更倾向于为国企、大型企业开具保函；一些城商行、农商行则更关注本地企业。
关注银行的风控标准：各家银行的风控标准不同，一些银行的风控较严，一些则相对宽松。企业可向银行询问具体保函业务的风控要求，根据自身情况选择合适的银行。
企业信用记录是银行审核保函申请的重要参考之一。因此，企业应尽量改善自身信用状况，及时还款、偿还债务，保持良好的信用记录。在信用建设上，企业可采取以下措施：
按时公布年报：企业应按时公布年报，保持信息透明，展示企业良好形象。
修缮企业经营状况：将企业经营状况调整到**状态，包括改善财务报表数据、降低负债比率等。
增强企业品牌影响力：通过提升产品质量、扩大市场份额、树立行业口碑等方式，提高企业品牌价值，改善企业形象。
企业在申请保函时，应向银行提供详细、合理的保函使用说明。在实际业务中，保函常用于工程担保，企业可与工程方协商，提供详细的工程款支付计划，说明保函在工程中的具体用途。此外，可补充提供一些附加材料，如工程合同、协议书等，让银行更清楚地了解保函用途。
为了获得银行的保函支持，企业应尽量提供充足、优质的抵押物。可将企业的应收账款、存货等流动资产进行抵押，或提供可快速变现的房产、车辆等。在准备抵押物时，应注意以下几点：
选择适宜的抵押物：可与银行协商，了解其偏好的抵押物类型，例如一些银行更倾向于应收账款质押。
评估抵押物的价值：确保抵押物的市场价值充分、可变现，以满足银行的风控要求。
注意抵押物的风险：一些抵押物可能存在一定的不可预知风险，企业应充分考虑并做好相应预案。
现实中，由于企业与银行之间信息不对称，往往导致银行保函被拒的情况发生。以下是一个典型案例：
某建筑企业为中标一个大型工程项目，需要提供总额为 1亿元的银行保函，作为项目履约担保。该企业向其主承办银行申请开具保函，但遭到银行拒绝。经询问，银行给出的拒绝理由是该企业的应收账款有大量坏账，且有部分票据曾出现违约情况，企业信用记录不佳。
面对银行的拒绝，该建筑企业可采取如下措施：
整改信用记录：企业可通过加快应收账款周转、加强账款清收力度，改善企业的应收账款状况。同时，积极与之前票据业务的合作方沟通，妥善处理违约情况，改善企业信用形象。
补充抵押物：企业可提供工程项目所需的材料、设备作为补充抵押物，向银行展示充足的还款能力。
选择其他银行：若以上措施仍无法获得主承办银行的支持，企业可向其他银行寻求帮助，或寻求与该银行有战略合作关系的银行，往往会获得较好的支持。
银行保函是企业开展业务、参与项目必不可少的工具之一，当遇到银行保函被拒时，企业可采取上述措施积极应对。在申请保函时，企业应提前充分准备，了解银行要求、改善企业资质，提高申请成功率。同时，也可根据实际需求，选择其他类金融机构的保函服务，以备不时之需。
企业在操作过程中，应注意与银行保持良好沟通，提供真实有效的材料信息，确保合法合规。而银行也应积极履行企业金融服务职责，在合规前提下，为企业提供合理的保函支持，助力企业健康发展。
