开银行保函，是不是等于把钱存入银行就等於被银行扣走了？开出保函后，是否就无法取出这些资金了呢？对于企业来说，这可是一个相当 common 的需求，今天我们就来探讨这个问题。

银行保函是什么？

先来了解一下银行保函。它是一种信用状，是由银行出具的一种担保文书，也是银行为客户向受益人提供的一种金融服务。通俗地说，就是银行帮助企业或个人向第三方做出一种经济担保，承诺如果申请开具保函的客户（下称“申请人”）未能履行与受益人之间的某种合同义务，由银行代替申请人履行经济责任。

可以想象成你向朋友借钱，但不是直接把钱交给朋友，而是先去银行开一张“支票”，承诺有足够的存款可以支取，朋友也可以持这张“支票”直接去银行领取相应金额。如果你**终没有履行承诺，朋友可以拿这张“支票”去银行兑现，由银行出面还钱。

开银行保函会扣账上的钱吗？

很多企业就会有这样的疑问：如果开了银行保函，这些钱是不是就直接被银行“冻结”了呢？

答案是否定的。 开具银行保函并不会直接导致账户资金被扣走或冻结。它更多的是作为一种信用担保，银行为企业或个人的合同承诺提供背书。

虽然开具保函时需要向银行提供相应额度的资金作为“担保”，但这些钱并不会被直接扣下，而是会回到你的账户中。在保函有效期内，这些钱还是可以自由使用的。但需要注意的是，如果你有任何违约行为，银行会从你的账户中直接扣除相应的款项，以履行保函的承诺。因此，开具保函时，需要确保账户有足够的资金以备被扣除。

开银行保函有什么用？

了解了银行保函不会直接扣除账户资金后，我们不妨看看它有什么用处。

1. 作为履约担保

这是银行保函**常见的使用场景。在招标、工程项目、商业合同中，经常会需要提供履约保函。比如，在工程项目上，甲方为了确保乙方能按约定完成工程，会要求乙方提供一定的履约担保。如果乙方未能按时完成或交付不合格的工程，甲方可以提出索赔，由银行按保函的规定进行赔付。

2. 保证金担保

在有些情况下，为了减少客户的资金压力，可以开立保证金保函来代替实际的现金保证金。以海关为例，以往企业在办理担保准税证时，需要向海关缴纳高额的现金保证金。现在可以通过开立保证金保函来替代，减轻企业的资金占用压力。

3. 风险担保

一些需要承担高风险的企业或个人，可以开立银行保函来向对方证明自己的经济实力和信用状况。例如，新成立的公司想接某项目，但客户对公司实力不够了解，就可提供银行保函来获得客户的信任。

开银行保函的步骤有哪些？

了解了银行保函的作用后，我们来看一下开具保函需要经过哪些步骤。

步骤一：准备材料

企业需要向银行提供以下材料：

申请书：由企业向银行提出书面申请，说明开具保函的目的和金额。

营业执照：证明企业的合法经营地位。

企业银行流水：证明企业有足够的资金能力，通常需要提供**近三个月的对账单。

保函模板：需要企业和银行双方协商保函的具体条款和格式，包括保函种类、数额、有效期、发文银行等。

步骤二：审核与定价

银行会对企业提供的材料进行审核，主要包括企业信用情况、资金实力、还款能力等。同时，也会涉及到一定额度的信贷审批，因此需要对企业进行风险评估，定价也会根据企业的情况而定。

步骤三：开具保函

通过审核后，银行会根据企业提供的模板开具保函，并送达企业。企业需要仔细核对保函内容，包括保函编号、金额、发文银行等信息。如果有误，可以要求银行进行更正。

步骤四：缴纳担保金

在开具保函时，企业需要向银行提供一定的担保金，通常为保函金额的10%左右。这部分资金会作为企业的负债，但不会被银行直接扣除，而是放入企业的担保金账户中。如果企业违约，银行才会进行扣除。

步骤五：签署协议

企业需要与银行签署相关的保函协议，约定双方的权利和义务。包括保函的有效期、费率、违约金、展期、撤销程序等。其中，有效期通常为1年，但可根据实际需求申请延长。

银行保函有哪些类型？

不同类型的银行保函，对企业的要求也会有所不同。以下是一些常见的保函类型：

1. 商业保函

商业保函是企业之间商业活动中 commonly 使用的保函类型。例如，甲方租用乙方的场地或设备，就需要提供租金保函，作为对乙方的履约担保。

2. 招标保函

在招标过程中，如果企业想要竞标某项目，通常需要先提供招标保函。它包括投标保函和履约保函两部分。投标保函保证企业不会在中标后撤标；履约保函则保证企业若中标，会按照约定完成项目。

3. 工程保函

工程保函是工程项目中经常使用的一种保函。甲方为确保乙方按期完成工程、不超预算，会要求其提供工程保函。工程保函包括预付款保函、履约保函、质量保函等。

4. 海关保函

企业向海关开立的保函，通常包括担保准税证保函、滞纳金保函、税款保函等。例如，企业可以开立担保准税证保函，作为缴纳税款的担保，便于通关。

5. 付款保函

进口企业向国外供应商支付大额预付款时，可向银行开立付款保函，以保证资金安全。如果供应商违约，银行会将预付款退回。

开银行保函有什么风险？

了解了银行保函的程序和类型后，我们需要意识到，它也是一种信贷行为，因此具有相应的风险。

1. 信用风险

企业向银行开具保函，就相当于一种无息借款，需要承担一定的信用风险。如果企业信用不良或出现资金紧张，可能导致无法及时还款，对企业信誉造成影响。

2. 资金周转压力

虽然开具保函时，资金并不会被直接冻结，但作为担保的资金被占用，企业在操作时需要确保账户有足够的余额。如果企业资金周转不灵，可能导致保函无法继续有效。

3. 违约风险

如果企业违约，银行会从其账户中直接扣除相应款项。因此，企业需要确保有足够的准备金以备被扣除。若资金不足，将面临巨额罚款甚至法律诉讼。

如何降低开银行保函的风险？

面对这些风险，企业可以如何应对呢？

1. 合理评估信用

企业应提前评估自己的信用情况和资金能力，合理借助银行保函。不要为了追求项目而盲目开具保函，应确保有足够的还款能力。

2. 谨慎选择银行

企业可根据自身情况，谨慎选择有合作基础、信誉良好的银行开具保函。同时，也便于后续的资金操作。

3. 充分了解条款

企业在开具保函时，需要详细了解保函的每一条款，特别是保函的展期、撤销和续期程序及相关费用。在保函到期前，需提前与银行进行沟通，以免出现意外。

4. 保证资金充足

企业应确保账户有超出保函金额的资金，以防出现违约情况。在操作上，可与银行约定好扣款时间和方式，确保账户资金安全。

5. 定期监测项目

保函开出后，企业需要定期关注项目的进展和资金流向，确保项目按计划进行，并按时与银行进行沟通。

结语

开银行保函并不等于将资金直接交予银行保管，而是一种信用担保手段。它为企业带来了便捷的资金周转和信誉提升，但在操作时需要谨慎。企业需要充分了解银行保函，合理利用，确保自身资金安全和信用记录。在开具保函时，也需选择正规可信的银行机构，确保整个过程合法合规。