保函是银行都可以开吗？这个问题可能让许多人感到疑惑，因为我们平时与银行打交道较多，对银行业务 somewhat 有了较深的印象，但实际上并非所有银行都可开具保函。开具银行保函不仅是一项复杂业务，对银行的综合实力也是项不小的考验。那么，什么是保函？哪些银行才有资格开具？开保函的条件又是什么？我们不妨一探究竟。
一、保函是什么？
保函，即银行担保函，是银行为客户或第三方开出的、担保客户履行一定义务或债务的书面承诺。它是一种信用状，是银行基于对客户信用的评估，以客户为主体，由开户银行向受益人提供的一种担保方式。保函一般有严格的时限，到期后自动失效。
可以说，保函是银行基于客户的信用和财务状况，提供的一种有条件的、有期限的、不可撤销的支付承诺。当客户未能按约定履行义务时，受益人可持保函到开证行领取相应款项。因此，保函对客户而言有较强的约束力，也对银行和客户双方的信用程度都是一种考验。
二、哪些银行能开具保函？
并非所有银行都具备开具保函的条件，只有部分具备一定实力和资质的银行才有此项业务。一般来说，国内外大型商业银行、股份制银行及城商行等均可开出保函。
以中国为例，在华经营的外国银行中，只有少数几家获准开具保函。由于保函业务涉及的风险较大，银行在是否开具以及开具额度上会更加谨慎。一般情况下，只有在当地具有较强市场地位的外国银行，才能获得开具保函的资质。
此外，一些大型的、国有的、实力较强的商业银行，如工行、农行、中行、建行等，因具有较强的风险控制能力、资金实力和审核能力，可开具的保函额度也较高。而一些规模较小的银行，或许只有在满足一定条件时才能开展此项业务。
三、开具保函的条件
1.客户资质
开具保函对客户的资质要求较高。客户应为具有良好信誉的企业或组织，在经营上无违法记录，且有稳定的经营收入。企业应提供完备的商业计划书、财务报表等材料，证明自己的支付能力和信用状况良好。
2.业务关系
开保函的银行通常要求客户与银行之间有较长期的业务关系，银行需要充分了解客户的经营状况、信用情况及财务能力。因此，客户需要在开证行有良好的信誉和充足的业务往来的基础以上，才能更顺利地开具保函。
3.担保措施
开具保函需要有充分的担保措施。 common 的担保方式包括抵押、质押、保证等。在提供担保资产时，需要对资产进行充分的审核，以确保其真实性、合法性。
4.保函额度
保函额度也是影响银行是否开具保函的重要因素。通常情况下，银行为客户开具的保函额度，会根据客户的综合资质、经营状况等进行综合评估后确定。保函额度一般不超过客户在银行的综合授信额度。
5.支付能力
客户应有足够的资金支付保函的费用，包括保函的开证手续费、年费、延期费等。这些费用会根据保函的额度、时长、风险程度等因素确定。因此，客户的支付能力也是银行考虑的关键因素之一。
四、保函的类型及应用场景
保函根据使用场景的不同，可大致分为几种类型。了解不同类型保函的适用情形，有助于企业向银行提出开具保函的合理需求。
1.履约保函
履约保函是企业在参与工程招标、承接工程项目时，为向发包方提供履约担保而开具的保函。例如，甲方在授予乙方工程项目时，为确保乙方按约定履行合同，可要求其提供履约保函。
2.支付保函
进口货物时，若买方因资金紧张，无法在货物到港后立即向卖方支付货款，可向银行申请开具支付保函，以向卖方证明自己的支付能力。卖方可在保函有效期内，持保函向银行领取货款。
3.保证金保函
企业在参与政府采购、招标竞标等活动时，常需要提交一定金额的保证金。为避免冻结大量资金，企业可向银行申请保证金保函，以保函替代现金保证金。
4.先期支付保函
在预付款项 scenario 下，买方需要向卖方预付部分货款，而卖方为保证履行合同，可向买方银行开具先期支付保函，以保证货品按约定交付。
除此之外，保函还可应用于关税保函、租金保函、工程保修保函等场景。保函的应用范围相当**。
五、保函开具流程
了解了保函的类型及适用场景后，我们来梳理一下企业开具保函的流程。一般情况下，企业可按照以下步骤向银行申请开具保函：
1.准备材料
企业需提供企业营业执照、开具保函申请书、经营范围、近期的财务报表、担保材料等，甚至可能需要提供企业高管的简历、个人资产情况等。
2.选择银行
企业可根据自身需求，选择具有开具保函资质的银行。如前所述，大型商业银行、股份制银行、外资银行等，均具备开具保函的条件。企业可综合考虑各银行的综合实力、保函额度、收费标准等因素进行选择。
3.沟通洽谈
企业可与心仪的银行进行沟通，详细了解保函的种类、收费标准、审核要求等信息，并提出自己的需求。双方需要就保函的具体内容、时限、额度等进行商讨。
4.签署合同
在双方达成一致后，企业需与银行签署保函业务申请表、保函协议书、担保合同等相关法律文件。
5.审核开具
银行会对企业的资质、信用情况进行审核，并进行风控评估。若通过审核，银行便会开具保函。
6.缴费
企业需要按约定支付保函费用。保函手续费一般为保函额度的万分之五至万分之八，根据银行收费标准而定。
整个流程看似复杂，但对于有开具保函需求的企业而言，找到合适的银行协助开具就变得尤为重要。
六、开保函的优势
开具保函对于企业和银行而言，都有着明显的优势。
1.企业优势
企业可通过保函，向合作方展示自己的信用和支付能力，有助于在招标、竞标中获得优势，获得更多商业机会。同时，保函可替代大量现金作为担保金，可为企业节约大量资金成本，提高资金利用效率。
2.银行优势
银行开具保函，可为企业带来可观的手续费收入。同时，保函业务也对银行的综合实力、风险控制能力等提出较高要求，开具保函有助于银行提升自身的形象、加强市场竞争力。此外，保函业务可帮助银行留住优质客户，促进客户关系的深化。
七、谨慎之处
虽然保函是企业和银行双方合作的一项重要业务，但其中仍存在一定风险。
1.企业风险
由于保函是不可撤销的支付承诺，若企业未能按约定履行义务，银行会根据保函约定向受益人支付款项。因此，企业需要谨慎使用保函，切勿滥用，以免造成不必要的经济损失。
2.银行风控
银行在开具保函时，需要严谨的风控措施。对企业的资质、信用情况充分评估，谨慎把关。同时，银行也需确保保函开具符合法律法规要求，以免陷入法律风险。
保函作为一种信用担保工具，为企业和银行带来了诸多便利。企业可根据自身需求，选择合适的银行开具保函，而银行也应积极为优质企业提供保函服务，促进企业和银行双方的互信与合作。在复杂的多元化金融需求下，保函业务将发挥更大作用，为企业发展注入更多活力。
