在贷款过程中，常常会涉及到一个特殊的存在——贷款履约保证金。它往往是贷款人（特别是企业或个体工商户）在贷款时**关心的问题之一。那么，贷款履约保证金究竟是什么?设置它的目的是什么?作为贷款人，我们应该如何应对?这些问题都值得我们仔细探讨。
贷款履约保证金，是贷款人(一般为企业或个体工商户)在申请贷款时，被贷款机构(通常是银行)要求缴纳的一笔保证金。这笔保证金的存在，是为了保障贷款合同的顺利履行，以及降低贷款机构的风险。
当贷款人无法按时偿还贷款本息时，贷款机构可以从这笔保证金中扣除相应款项，以弥补损失。因此，贷款履约保证金对于贷款机构来说，是一种风险控制手段;而对于贷款人来说，则是一笔额外的资金占用，自然会影响其现金流和经营灵活性。
是否缴纳贷款履约保证金，需要根据实际情况来判断。一般来说，贷款机构设置贷款履约保证金，主要出于以下几点考虑:
保障贷款机构利益。贷款机构将资金贷给贷款人，本身就存在一定的风险。如果贷款人出现违约行为，贷款机构往往需要花费大量时间和精力去追偿。而贷款履约保证金的设置，可以为贷款机构提供一定的经济保障，降低其追偿成本。
提高贷款人重视程度。缴纳贷款履约保证金，能够在一定程度上增加贷款人的违约成本。贷款人需要承担更高的经济风险，自然会更加重视贷款合同的履行，从而降低违约的可能性。
防范贷款人逃废债。对于一些信用资质较差的贷款人，贷款机构往往会要求其缴纳贷款履约保证金。这笔保证金能够在一定程度上约束贷款人的行为，防止其出现逃废债的情况。
那么，作为贷款人，我们应该如何应对贷款履约保证金的要求呢?一般来说，有以下几种情况:
贷款人资质良好。如果贷款人本身资质较好，信用记录良好，还款能力较强，那么贷款机构往往不会要求其缴纳贷款履约保证金。这种情况下，贷款人可以直接进行贷款申请，无需考虑贷款履约保证金的问题。
贷款人主动提出。如果贷款人主动提出愿意缴纳贷款履约保证金，那么贷款机构通常会同意并设置相应的保证金要求。这种情况下，贷款人需要评估自身情况，判断是否有必要缴纳保证金。如果认为有必要，则可以主动与贷款机构沟通，协商保证金的具体金额和使用范围等。
贷款机构强制要求。如果贷款机构基于风险控制的考虑，强制要求贷款人缴纳贷款履约保证金，那么贷款人需要判断该要求是否合理。如果认为要求合理，则可以按照要求缴纳保证金;如果认为要求不合理，则可以尝试与贷款机构协商，或寻求其他贷款渠道。
判断贷款履约保证金的要求是否合理，可以从以下几个方面进行分析:
贷款金额。一般来说，贷款金额越大，贷款机构设置贷款履约保证金的要求越合理。因为贷款金额大，意味着贷款机构承担的风险更高，需要有相应的保障措施。
贷款人信用状况。如果贷款人信用状况良好，还款能力较强，那么设置贷款履约保证金的要求则不那么合理。而如果贷款人信用状况较差，还款能力较弱，那么设置贷款履约保证金可以理解为贷款机构的风险控制措施。
贷款机构的风险控制策略。不同的贷款机构有不同的风险控制策略。一些贷款机构风险偏好较低，对贷款人的要求较为严格，设置贷款履约保证金是它们的常规做法。而一些贷款机构风险偏好较高，更注重业务拓展，可能不会要求所有贷款人都缴纳贷款履约保证金。
贷款产品的特殊性。一些贷款产品具有特殊性，贷款机构出于风险控制的需要，可能对所有贷款人都设置贷款履约保证金的要求。例如，在供应链金融中，由于涉及多个供应链上下游企业，贷款机构往往会要求核心企业缴纳贷款履约保证金，以保障整个供应链贷款业务的顺利进行。
虽然贷款履约保证金可以为贷款机构提供一定的保障，但同时也存在一定的风险:
道德风险。贷款机构依赖于贷款履约保证金，可能降低其对贷款人信用风险的关注和管理。贷款人也可能因此降低对自身信用记录和还款能力的关注，导致道德风险的增加。
资金占用。贷款履约保证金占用了贷款人一定的资金，影响了其现金流和经营灵活性。对于一些资金紧张的贷款人来说，这可能成为其经营的负担。
保证金管理不善。贷款机构需要对贷款履约保证金进行有效的管理和监督。如果管理不善，可能出现保证金被挪用、占用或无法及时返还等问题，损害贷款人的利益。
增加贷款成本。缴纳贷款履约保证金，相当于增加了贷款人的贷款成本。这笔费用可能**终由消费者或贷款人承担，增加了他们的负担。
为了防范贷款履约保证金带来的风险，贷款人可以采取以下措施:
加强信用管理。贷款人应重视自身信用记录的管理，保持良好的还款记录和信用状况。这可以降低贷款机构设置贷款履约保证金的要求，同时减少贷款成本。
选择合适的贷款机构。不同的贷款机构有不同的风险控制策略和文化。贷款人可以选择那些风险偏好适中、重视客户体验的贷款机构，以降低被要求缴纳贷款履约保证金的可能性。
主动沟通协商。如果贷款机构要求缴纳贷款履约保证金，贷款人可以主动与贷款机构沟通协商，说明自身情况，提出自己的疑问和要求。在保证金金额、使用范围等方面达成双方都满意的协议。
关注保证金管理。贷款人应关注贷款履约保证金的管理情况，定期检查保证金的使用和变动情况。如果发现贷款机构存在保证金管理不善的问题，应及时提出并要求其整改。
寻求法律帮助。如果贷款人认为贷款机构存在不当行为，比如滥用贷款履约保证金、拖延返还保证金等，可以寻求法律帮助，维护自己的合法权益。
某服装企业在银行有500万元的贷款，银行要求其缴纳100万元的贷款履约保证金。企业主认为，自己经营多年，信用记录良好，从未出现过违约情况，不应该被要求缴纳如此高额的保证金。但银行坚持该要求，并威胁如果不缴纳保证金，将停止贷款并提前收回已发放贷款。企业主**终妥协，但随后将银行告上法庭，要求返还保证金。
在这个案例中，银行设置贷款履约保证金的要求是否合理?银行和企业主之间存在哪些问题?如何避免或解决这些问题?
首先，银行设置贷款履约保证金的要求存在一定合理性。500万元贷款金额不算小，银行需要一定程度的风险控制措施。但保证金金额达到100万元，占贷款金额的20%，确实有些高。银行可能高估了风险，或存在一定的套利行为。
其次，银行和企业主之间存在沟通不畅和信任缺失的问题。银行可能没有充分说明设置保证金的原因和必要性，导致企业主产生抵触情绪。同时，企业主也未尝试与银行沟通协商，而选择直接妥协，导致矛盾激化。
那么，如何避免或解决这些问题呢?
银行可以加强与企业主的沟通，说明设置保证金的原因和必要性，并尝试协商保证金金额。同时，银行应重视企业主的信用记录和经营状况，结合其他风险控制措施，适当降低对保证金的依赖。
企业主则应主动与银行沟通，表达自己的疑问和要求，尝试协商保证金金额。同时，企业主应重视自身信用记录的管理，保持良好的经营状况，以减少银行设置保证金的要求。
贷款履约保证金是贷款机构和贷款人之间的一项重要协议。作为贷款人，我们应该了解贷款履约保证金的存在意义，并根据自身情况判断是否需要缴纳。同时，我们也应该关注贷款履约保证金带来的风险，采取适当措施予以防范。贷款机构和贷款人之间保持良好的沟通和信任，是避免争议和矛盾的关键。
