贷款业务遍布社会生活的方方面面，为经济发展注入了活力。然而，贷款过程中也存在诸多风险，其中“履约保证金”的合法性问题常常引起借款人的疑惑和担忧。本文将深入探讨贷款公司收取履约保证金的合法性，分析其潜在风险，并为借款人提供一些应对策略。
一、什么是贷款公司履约保证金？
所谓的“履约保证金”，通常是指借款人在申请贷款时，贷款公司要求其额外支付的一笔资金，作为其履行贷款合同义务的担保。贷款公司声称，这笔保证金可在借款人按期还款后返还。表面上看，这似乎是一种风险控制措施，但实际上，其合法性及合理性存在诸多争议，也暗藏着许多风险。许多情况下，这笔“履约保证金”更像是一笔变相的附加费用，而非真正的履约担保。
二、贷款公司收取履约保证金的合法性分析
根据我国相关法律法规，贷款公司收取履约保证金的合法性取决于具体情况。如果这笔保证金是按照法律法规规定收取的，并明确约定用途、返还条件及违约责任，则通常被认为是合法的。但实际操作中，许多贷款公司存在以下违规行为：
未经明确授权： 一些贷款公司在未经相关部门批准或未在合同中明确约定情况下，强制要求借款人支付履约保证金，这属于违规行为。 变相高利贷： 有些贷款公司将履约保证金与利息混淆，以履约保证金的名义收取高额费用，变相提高贷款利率，这涉嫌构成高利贷犯罪。 缺乏透明度： 许多贷款合同对履约保证金的用途、返还条件、违约责任等方面缺乏明确规定，导致借款人权益难以得到保障。 强制收取： 部分贷款公司强制要求借款人支付履约保证金，否则拒绝发放贷款，这属于不正当竞争行为。三、履约保证金与其他担保方式的比较
与其他合法的担保方式相比，履约保证金存在显著区别：
抵押担保: 借款人提供房产、车辆等资产作为抵押，贷款公司拥有对抵押资产的处置权。这是**常见的担保方式，具有法律保障。 质押担保: 借款人将动产（如股票、债券）作为质押物，贷款公司拥有对质押物的处置权，在借款人违约时可以变卖质押物来偿还贷款。这是一种相对规范的担保方式。 保证担保: 由第三方提供担保，如果借款人违约，保证人需要承担还款责任。这需要保证人和借款人双方都具有良好的信用记录。四、案例分析：
案例一：某小额贷款公司要求借款人支付相当于贷款额10%的履约保证金，合同中未明确约定保证金的用途和返还条件，仅口头承诺按期还款后返还。这明显属于违规行为，借款人有权拒绝支付并向相关部门举报。
案例二：某大型银行在发放贷款时，要求借款人提供抵押物或保证担保，但不会收取额外的履约保证金。这属于合规操作，风险相对较低。
五、如何规避履约保证金风险？
仔细阅读合同： 在签署任何贷款合同之前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于履约保证金的部分，了解其用途、返还条件、违约责任等关键信息。如有疑问，应咨询**人士。 选择正规机构： 选择具有正规资质的金融机构进行贷款，避免与非法贷款公司发生交易。 索取发票或收据： 支付履约保证金时，务必索取正规的发票或收据，以备日后维权。 保留证据： 保留所有与贷款相关的文件和证据，例如合同、转账记录、沟通记录等，以便在发生纠纷时能够维护自身权益。 寻求法律援助： 如果发现贷款公司存在违规行为，应及时向相关部门举报或寻求法律援助。六、总结：
贷款公司收取履约保证金的合法性取决于具体情况。借款人应当提高警惕，仔细甄别，避免落入陷阱。选择正规金融机构，仔细阅读合同条款，并保留相关证据，才能有效规避风险，保护自身权益。 切记，任何以“履约保证金”为名义收取额外费用的行为，都需仔细审查其合法性，如有疑问，应及时寻求**法律咨询。 如果发现存在违法违规行为，应及时向相关监管部门举报。
