银行履约保函和担保一样吗？一文读懂它们的区别

项目投标、工程建设、国际贸易……这些商业活动中，常常听到“履约保函”和“担保”这两个词。它们都与风险控制有关，但银行履约保函和担保真的完全一样吗？答案是否定的。虽然两者都起到风险保障作用，但在法律定义、适用场景、承担责任等方面存在显著差异。本文将深入剖析银行履约保函和担保的区别，助你清晰理解它们的内涵和应用。

一、概念解析：履约保函与担保

要区分两者，首先需要了解它们各自的定义：

银行履约保函： 是指银行应申请人的请求，向受益人出具的，保证申请人（通常是合同的义务方）履行合同义务的书面保证承诺。如果申请人未能按照合同约定履行义务，银行将按照保函的约定对受益人进行赔偿。履约保函的核心在于“ 保证履约 ”，强调的是银行对合同义务履行的担保。

示例： 某建筑公司中标了一项政府工程，政府要求其提供履约保函，以保证工程能按时按质完成。建筑公司向银行申请开立履约保函，如果建筑公司未能按合同完工，政府可以凭保函向银行索赔。

担保： 指的是为了确保债务人履行债务，债权人可以要求债务人提供担保。担保包括保证、抵押、质押、留置和定金等形式。《中华人民共和国民法典》对担保做了详细的规定，担保具有多样性，其核心在于“确保债权实现”。

示例： 某公司向银行贷款，银行要求其提供担保。该公司可以用自己的房产作为抵押担保，也可以请另一家公司为其提供保证担保。

二、法律属性：基础合同与独立承诺

银行履约保函和担保在法律属性上存在根本区别：

银行履约保函： 具有 相对独立性 。虽然履约保函的开立基于基础合同（例如工程合同、买卖合同），但保函本身是银行对受益人作出的独立承诺。这意味着，只要受益人提交符合保函条款的索赔文件，银行就必须履行赔偿义务，而 不能以基础合同的纠纷为由拒绝赔付 。当然，银行在赔付后可以向申请人追偿。

理解要点： 银行的赔付义务主要取决于保函条款和受益人提交的索赔文件是否满足条件，与基础合同的实际履行情况并非完全同步。

担保： 具有 从属性 。保证是担保的一种形式。保证合同是主债权债务合同的从合同，主合同无效，保证合同无效，除非法律另有规定。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。

理解要点： 担保合同的效力高度依赖于主合同的效力。如果主合同无效，担保合同通常也会无效。

三、适用场景：履约保函与担保的应用领域

虽然两者都用于风险控制，但适用场景有所侧重：

银行履约保函： 更常用于 大型项目或国际贸易 中，旨在保证合同义务的履行。常见的应用场景包括：

工程项目： 保证承包商按时按质完成工程。 货物贸易： 保证供应商按时交付货物。 投标： 保证中标方按约签订合同。 预付款保函： 保证收款方在收到预付款后，能按合同约定提供货物或服务。

担保： 应用范围更**，不仅可以用于 商业交易 ，也可以用于 个人借贷 等场景。常见的应用场景包括：

银行贷款： 为企业或个人提供贷款担保。 融资租赁： 为承租人提供履约担保。 买卖合同： 为买方或卖方提供履约担保。

四、责任承担：**顺位与第二顺位

在责任承担顺序上，银行履约保函与担保也存在差异：

银行履约保函： 银行通常承担 **顺位付款责任 。只要受益人提交符合保函条款的索赔文件，银行就必须立即赔付，而不能要求受益人先向申请人追偿。 担保： 保证根据保证方式的不同（一般保证和连带责任保证），保证人承担的责任顺位也不同。在一般保证中，保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。而在连带责任保证中，债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

五、索赔流程：履约保函与担保的索赔要求

索赔流程是银行履约保函与担保的关键区别之一：

银行履约保函： 索赔流程 相对简单 。受益人只需向银行提交符合保函条款的索赔文件，例如违约声明、证明材料等，银行审核无误后即可赔付。

关键点： 索赔文件必须严格符合保函条款的要求，否则银行有权拒赔。

担保： 索赔流程可能 更为复杂 ，尤其是在一般保证的情况下，债权人需要先向债务人追偿，确认债务人无力偿还后才能向保证人索赔。

六、费用构成：保函手续费与担保费率

银行履约保函和担保都会产生费用，但费用构成可能不同：

银行履约保函： 主要费用是 保函手续费 ，通常按保函金额的一定比例收取。此外，银行可能还会要求申请人提供保证金或抵押物。 担保： 费用构成 更为多样 ，可能包括担保费、评估费、律师费等。担保费率通常与担保风险、担保期限等因素有关。

案例分析：区分履约保函与担保的应用

案例一：工程项目

A公司中标了一项桥梁建设项目，建设单位要求A公司提供履约保函。A公司向银行申请开立履约保函，受益人为建设单位。如果A公司未能按合同约定完工，建设单位可以凭保函向银行索赔。 同时，为了获得银行的贷款，A公司可能还需要提供担保，例如用自己的设备作为抵押担保。

案例二：国际贸易

B公司从国外进口一批设备，为了确保供应商按时交货，B公司要求供应商提供履约保函。供应商向银行申请开立履约保函，受益人为B公司。 另一方面，B公司可能需要向国内银行申请开立信用证，并提供担保（例如保证金）以确保按时支付货款。

通过以上案例可以看出，履约保函和担保在同一商业活动中可能同时存在，但它们分别保障的是不同的风险。

总结：理清概念，避免混淆

银行履约保函和担保虽然都具有风险保障功能，但它们在法律属性、适用场景、责任承担等方面存在显著差异。理解这些差异有助于企业和个人选择合适的风险管理工具，更好地保障自身权益。在实际操作中，建议咨询**的金融机构或法律顾问，以确保选择**适合自身需求的方案。