近年来，社会经济的飞速发展，人们的经济活动越来越频繁，银行保函作为一种常见的担保方式，在商业活动中发挥着重要作用。但随之而来关于保函利息的争议也逐渐增多，那么，银行保函的利息多少才合法呢？这就涉及到利息的相关法律规定，今天我们就来详细聊聊这个话题。

首先，我们需要了解什么是银行保函。银行保函，是银行应客户申请开立的、保证在满足一定条件时银行履行支付义务的书面承诺，是独立担保的一种形式。它通常用于交易中，作为交易安全的一种保障措施。比如在工程建设领域，承包商向业主提供银行保函，以确保其履行合同义务；在进出口贸易中，进口商向出口商提供银行保函，以保证按时付款。

那么，银行保函的利息是如何产生的呢？这就要涉及到保函的申请流程了。通常情况下，当企业或个人需要银行提供保函时，需要向银行提交申请，并提供一定的担保或抵押物。银行在评估风险后，会开出保函，并收取一定的费用，这其中就包括利息。利息是银行提供的资金服务所产生的收益，是银行开展业务的基本收入来源。

那银行保函利息多少才合法呢？这就涉及到利息的相关法律规定了。我国《民法典》第四百九十一条规定：“债权人或者其他有权人对到期债权或者已确定的货币债权，有权按照中国人民银行同期同类人民币存款基准利率计算利息，但是当事人对利率有约定的除外。”这里需要注意两点：一是“到期债权”，是指债务已经到期但尚未清偿的债权；二是“中国人民银行同期同类人民币存款基准利率”，是指中国人民银行发布的相应期限的贷款基准利率。

根据上述法律规定，我们可以总结出银行保函利息合法与否的判断标准：

当事人有约定的，从其约定：如果在银行保函合同中，双方对利息有明确约定，那么应按照合同约定执行。这体现了合同自由的原则，也是法律所尊重和保障的。

无约定的，参照中国人民银行同期同类人民币存款基准利率：如果合同中没有对利息进行约定，那么可以参照中国人民银行发布的相应期限贷款基准利率来计算。这里的“参照”是指以基准利率为基础，可以上浮或下浮，但不能偏离过大，通常会考虑银行的实际资金成本和市场利率情况。

**不得超过中国人民银行公布的金融机构**贷款利率：根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，金融机构贷款利率不得低于基准利率的70%，也不得超过基准利率的四倍。这意味着，银行保函的利息**也不能超过基准利率的四倍。

值得注意的是，在实际业务中，银行保函的利息计算方式通常有两种：一是单利计算法，即按照保函金额和约定利率直接计算利息；二是复利计算法，即在单利计算的基础上，将未支付的利息计入本金，按照新的本金计算下一期的利息。在采用复利计算法时，需要注意复利计算的起算时间，通常以银行追索欠款的通知或起诉之日为准。

此外，在保函利息争议中，还涉及到一个关键问题，那就是“逾期利息”的计算。根据《**人民法院关于审理银行金融民事案件适用法律若干问题的规定》，保函债务人未按照约定或法律规定履行还款义务，银行要求其支付逾期利息的，人民法院应予支持。逾期利息一般按照中国人民银行逾期贷款罚息利率标准计算。

总之，银行保函利息多少合法，需要结合具体的合同约定和法律规定来判断。在实际业务中，银行和客户可以根据自身情况，约定合适的利息，但不能超过法律规定的上限。同时，银行在收取利息时，也需要遵守复利计算的相关规定，并注意逾期利息的计算问题。

希望通过这篇文章，能帮助大家更好地了解银行保函利息的相关问题，在实际业务中更好地维护自身权益。