履约保证金合法吗">车贷收取履约保证金合法吗
在车贷业务中，贷款机构经常会向借款人收取履约保证金。这一行为是否合法，一直备受争议。
法律规定
根据《民法典》第680条规定，保证人未经债权人同意，不得要求债务人提前清偿债务。这意味着，贷款机构不能在未经借款人同意的情况下，强制要求借款人提前还款，包括收取履约保证金。
**人民法院司法解释
2017年，**人民法院出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中第26条明确规定："出借人不得将民间借贷合同中约定的利息计入本金计算复利，也不得采用其他任何变相形式变相收取复利。"履约保证金变相增加了利息，因此被视为变相收取复利，属于违法行为。
案例分析
2018年，北京市朝阳区人民法院审理了一起车贷收取履约保证金的案件。法院判决，贷款机构收取履约保证金的行为违法，并判令贷款机构返还保证金。
法律责任
贷款机构违规收取履约保证金，根据相关法律规定，可能承担以下法律责任：
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- 行政处罚：由银保监会或其他监管机构处以罚款等行政处罚。
- 司法责任：借款人可通过诉讼途径要求贷款机构返还保证金并赔偿损失。
借款人的应对措施
如果借款人在车贷过程中遇到贷款机构要求收取履约保证金的情况，可以采取以下应对措施：
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- 拒绝缴纳：根据法律规定，贷款机构无权强行收取履约保证金，借款人可以明确拒绝缴纳。
- 向监管部门投诉：如果贷款机构坚持要求收取保证金，借款人可以向银保监会或其他监管部门进行投诉。
- 提起诉讼：如果借款人的合法权益受到损害，可以考虑提起诉讼，要求贷款机构返还保证金并赔偿损失。
贷款机构的合规建议
为了避免违规收取履约保证金，贷款机构应采取以下合规建议：
- 严格遵守法律规定：贷款机构应严格遵守《民法典》、《**人民法院司法解释》等相关法律法规，不得收取履约保证金。
- 完善内部管理：贷款机构应建立健全内部控制制度，防止违规收取履约保证金的情况发生。
- 加强员工培训：贷款机构应加强对员工的培训，提高员工的法律意识和合规水平，避免出现违规行为。
结语
车贷收取履约保证金违反了法律规定，贷款机构不得强制要求借款人缴纳。借款人应知晓自己的合法权益，拒绝缴纳保证金。贷款机构应采取合规措施，确保自身的合规经营。只有维护良好的金融秩序，才能促进我国金融业的健康发展。
